Hypotheek omzetten naar aflossingsvrij: slim besparen of toekomstig risico?

De voordelen op korte termijn
Laten we eerlijk zijn: een aflossingsvrije hypotheek kan financieel lucht geven. Door alleen rente te betalen, daalt je maandlast aanzienlijk. Dit kan zeker aantrekkelijk zijn als je inkomen tijdelijk lager is of je meer financiële ruimte wilt creëren voor andere uitgaven of spaardoelen.

Voor sommige mensen, bijvoorbeeld 50-plussers die hun pensioen al in zicht hebben en hun woning straks willen verkopen, kan dit een logische stap zijn. Het vrijgekomen geld kan dan worden gebruikt voor investeringen, om eerder te stoppen met werken of simpelweg om comfortabeler te leven.

Maar let op: renteherziening en toekomstig risico
Wat veel mensen vergeten, is dat een aflossingsvrije hypotheek ook risico’s met zich meebrengt. De rente die je nu betaalt, is mogelijk historisch laag. Maar bij een renteherziening (bijvoorbeeld na 10 of 20 jaar) kan die rente flink stijgen. En omdat je de hoofdsom niet hebt afgelost, betaal je dan rente over het volledige bedrag. Jouw maandlasten kunnen daardoor opeens aanzienlijk hoger worden.

Met een annuïtaire of lineaire hypotheek los je elke maand een stukje af. Hierdoor wordt je schuld kleiner. Dus als de rente in de toekomst stijgt, betaal je daarover rente over een kleiner bedrag. Je bent dan veel minder gevoelig voor rentestijgingen.

🔍 Voorbeeld uit de praktijk: kortingen nu, lasten later

Stel, je hebt nu de volgende hypotheek:
Aflossingsvrij: €117.000, rente 1,37% (10 jaar vastgezet in 2021, herziening in 2031)

Annuïtair:
€30.000 tegen 1,17%
€12.000 tegen 1,17%
€37.000 tegen 1,17%

De totale hypotheek is dan €196.000, met maandlasten van ongeveer €394, waarvan ruim €180 aan aflossing.

Wat als je alles omzet naar aflossingsvrij?
Dan betaal je alleen nog rente over het hele bedrag. De rente wordt dan overal gelijkgetrokken op 1,37% (zoals het bestaande aflossingsvrije deel), waardoor je maandlast daalt naar ongeveer €224. Een besparing van €170 per maand.

Klinkt aantrekkelijk, maar:
In 2031 loopt de rentevaste periode af. Stel dat de rente stijgt naar 4%, dan betaal je plots ruim €653 per maand aan rente, over de volledige €196.000. Had je de annuïtaire delen behouden, dan was je schuld op dat moment al flink lager, en daarmee ook je maandlasten. 

💡 Wat leer je hiervan?
Korte termijn: lagere maandlasten door minder af te lossen.
Lange termijn: hogere risico’s bij renteherziening én hogere totale rentekosten.

Denk ook aan de lange termijn
Het verlagen van maandlasten klinkt fijn zeker in dure tijden maar kijk ook naar het grotere plaatje. Door nu extra af te lossen met een lage rente, bouw je zekerheid op voor later. Je schuld daalt en daarmee ook je financiële kwetsbaarheid.

Daar komt bij dat je met een aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd de volledige schuld in één keer moet terugbetalen. Heb je daar dan wel voldoende geld voor beschikbaar? Of reken je op een verkoop van je huis? Dat kan risicovol zijn, zeker als de huizenmarkt op dat moment tegenzit.

Wanneer is aflossingsvrij wél een optie?
Een aflossingsvrije hypotheek kan in bepaalde situaties wél verstandig zijn, mits je financiële situatie stabiel en goed doordacht is. Denk bijvoorbeeld aan de volgende situaties:

• Je hebt voldoende vermogen opgebouwd, zoals spaargeld, beleggingen of je verwacht een erfenis. Hierdoor kun je desgewenst (deels) in één keer aflossen of de hypotheek later terugbetalen zonder in financiële problemen te komen.
• Je bent gepensioneerd en wilt je maandelijkse lasten verlagen om je netto-inkomen te verhogen en meer financiële ruimte te hebben.
• Je gaat richting pensioen en hebt goed inzicht in je toekomstige inkomsten en uitgaven. Dan kun je beter inschatten of je de hogere lasten in de toekomst kunt dragen, mocht de rente stijgen.
• Je hypotheek bedraagt maximaal 50% van de woningwaarde. In dat geval is het risico kleiner omdat je veel overwaarde hebt. Maar ook dan geldt: alleen doen als je totale financiële situatie op lange termijn goed is geregeld.

➡️ Let op: in alle bovenstaande gevallen blijft één ding essentieel: je moet een goed overzicht hebben van je financiële situatie op de lange termijn. Lage maandlasten nu zijn prettig, maar je moet ook voorbereid zijn op wat er gebeurt als de rente stijgt of je inkomen verandert.

Conclusie: kijk verder dan alleen de lage maandlasten
Het omzetten van je hypotheek naar aflossingsvrij kan op korte termijn geld opleveren, maar het kan op de lange termijn juist duurder uitpakken. Laat je dus goed informeren en maak een afgewogen keuze waarin je ook je toekomstige financiële situatie meeneemt. Soms is nu wat meer aflossen met een lage rente juist de verstandigste investering in je eigen toekomst.

 Neem altijd contact op met een erkend financieel adviseur die met je meekijkt. Iemand die jouw persoonlijke situatie kent, kan je helpen om een weloverwogen beslissing te nemen passend bij jouw wensen én toekomst.